Обязательный порядок: сначала не суд
Для граждан по имущественным спорам со страховыми компаниями действует обязательный досудебный порядок.
Это правило действует для требований до 500 000 рублей, а по ОСАГО — на любую сумму. Если требование по другому виду страхования больше, после претензии можно сразу обращаться в суд.
Он состоит из двух этапов, и пропустить их нельзя: суд оставит иск без рассмотрения.
Первый — претензия страховщику. Направляется в письменной форме с обоснованием требований. Страховщик обязан рассмотреть её в установленный срок.
Второй — обращение к финансовому уполномоченному. Подаётся, если страховщик отказал или не ответил.
Источник
Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Как работает финансовый уполномоченный
Обращение подаётся бесплатно, через сайт или в письменной форме.
Срок рассмотрения — пятнадцать рабочих дней по большинству обращений.
Решение обязательно для страховщика. Если оно вынесено в вашу пользу, страховая обязана исполнить его в установленный срок.
Если решение не устраивает, можно идти в суд — в течение 30 дней после вступления решения в силу. Решение вступает в силу через 10 рабочих дней после подписания (ст. 23, 25 Федерального закона № 123-ФЗ).
Частые основания отказа и их законность
Может быть обоснованным:
- событие не является страховым случаем по условиям договора;
- страхователь умышленно способствовал наступлению случая;
- нарушен срок уведомления, если это привело к невозможности установить обстоятельства.
Часто необоснованно:
- формальные нарушения в оформлении документов, не влияющие на факт наступления случая;
- расширительное толкование исключений из покрытия;
- занижение суммы ущерба без надлежащей экспертизы;
- ссылка на отсутствие бумажного полиса при наличии электронного.
Электронный полис действителен, и отсутствие бумажного оригинала само по себе не основание для отказа.
Страховая отказала или занизила выплату
Проверим законность отказа, подготовим претензию и обращение к финансовому уполномоченному.
Независимая экспертиза
Если страховая занизила выплату, её расчёт нужно опровергнуть.
Когда заказывать. До подачи претензии, чтобы приложить заключение к обращению.
Что учесть. Заключение должно соответствовать методике, применяемой для соответствующего вида страхования. По ОСАГО действует единая методика — заключение, сделанное по другой, отклонят (ст. 12.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ; Положение Банка России от 04.03.2021 № 755-П).
Расходы на экспертизу взыскиваются со страховщика при удовлетворении требований.
Если даже после экспертизы и претензии выплаты не хватает на реальный ремонт — как взыскать разницу с виновника, разбираем в статье «Ущерб после ДТП больше выплаты по ОСАГО: с кого взыскать».
Что можно взыскать сверх выплаты
Неустойку за просрочку. По ОСАГО её размер прямо установлен законом.
Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.
Компенсацию морального вреда.
Расходы на экспертизу, юридическую помощь, почтовые отправления.
Если виновник не застрахован
Отдельная ситуация. Ущерб взыскивается напрямую с виновника по общим правилам о возмещении вреда.
Если пострадало здоровье, можно получить компенсационную выплату через Российский союз автостраховщиков. Когда она положена и что делать, если пострадала только машина, — в статье Ущерб после ДТП больше выплаты по ОСАГО: с кого взыскать.
Виновник ДТП не застрахован или скрылся
Разберём, как взыскать ущерб напрямую с виновника или получить компенсационную выплату.
Что собрать
Договор страхования и правила — исключения из покрытия содержатся именно в правилах, а не в полисе.
Документы о наступлении случая — справки, протоколы, акты.
Отказ страховщика или расчёт выплаты в письменной форме.
Независимую экспертизу, если оспариваете сумму.
Претензию и ответ на неё.
